达到法定退休年龄时养老保险缴费未满15年，个人账户储存额可退还，但需根据不同情况处理。单位缴纳部分不可退，参保人可通过延缴或转城乡养老等方式继续补足年限。以下分情况说明处理方式：
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终止缴费情形
参保人达到退休年龄但缴费不足15年且不愿继续缴纳的，可申请终止养老保险关系，社保机构将退还个人账户中的全部储存额，单位缴费部分划入统筹基金不予退还。例如，农民工因户籍迁移可选择退保，但需签署放弃权益声明书。 -
继续补缴路径
若选择延缴，可以灵活就业人员身份按月缴费至满15年，后续享受养老金待遇。2025年起，多地允许一次性补缴差额年限，但需满足属地社保政策规定的条件，如深圳要求延缴5年后仍不足15年方可一次性补缴。 -
特殊情况处理
参保人身故、出国定居或重复参保时，家属或本人可申请退还个人账户余额。身故情形需提供死亡证明及继承人关系证明，资金通过法定继承分配；出国定居需提交户籍注销证明，全额退还个人账户金额。 -
跨省转移衔接
缴费未满15年但跨省流动就业的，可将养老保险关系转移至户籍地或新参保地，累计计算缴费年限。若多地参保均不满15年，需在最后一个参保地办理延缴或转城乡养老保险，个人账户金额可合并计算。
建议参保人优先选择延缴或补缴，确保退休后领取养老金。若确需退保，应携带身份证、社保卡及申请表至当地社保局办理，资金将在15个工作日内退回指定银行账户。
