医保和商业保险可以同时使用，但需注意报销顺序和规则。以下是具体说明：

一、报销顺序原则

1. 先医保后商业

   报销时需先通过医保报销，剩余部分再由商业保险赔付。例如，某项医疗费用医保可报销60%，超出部分由商业险承担。

2. 分险种互补

   • 医保 ：覆盖基础医疗保障，包括门诊、住院等，但报销比例有限（约50%-65%）且存在起付线、封顶线等限制。

   • 商业保险 ：补充医保不足部分，如重大疾病险、百万医疗险等，可覆盖更高额度或特定药品费用。

二、注意事项

1. 报销比例差异

   商业医疗险的报销比例通常高于医保（如百万医疗险可达100%报销合规费用），但需注意合同条款中的免赔额、赔付限额等限制。

2. 费用上限限制

   两种保险的报销总额不得超过实际医疗费用总数。例如，某人总医疗费用为10万元，医保报销6万元，商业险最多赔付4万元。

3. 票据使用规则

   若商业险需报销医保未覆盖部分，建议保留完整票据；若仅保留医保票据，可能影响商业险赔付。

三、常见误区

• 认为可叠加报销 ：部分人误以为两种保险可同时报销同一笔费用，实际需分阶段处理。

• 忽视政策限制 ：如自费药、高额门诊等通常不在医保范围内，需依赖商业险。

四、建议配置

1. 基础保障 ：优先选择百万医疗险，覆盖高额医疗费用及特殊药品。

2. 补充保障 ：搭配重疾险、意外险和寿险，形成多层次保障体系。

3. 定期评估 ：根据健康状况和医疗需求调整保险方案，避免重复保障。

通过合理配置，医保与商业保险可有效互补，降低医疗风险。