车辆意外险的理赔范围覆盖交通事故、自然灾害、盗抢等突发意外事件，核心保障包括车辆损失、第三者责任、人身伤亡及附加险专项赔付。具体理赔需符合保险合同条款，且排除酒驾、无证驾驶等免责情形。以下是关键分点解析：
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交通事故基础赔付
交强险强制覆盖第三方人身伤亡和财产损失，车损险赔偿自身车辆因碰撞、倾覆等事故的维修费用。若全责方为对方，其交强险和商业险优先赔付，剩余部分可申请自身意外险补充。 -
自然灾害与不可抗力
台风、暴雨、地震等自然灾害导致的车辆损坏，车损险通常可赔（地震除外）。部分条款可能要求单独投保自然灾害附加险，需仔细核对承保范围。 -
盗抢与人为损害
全车盗抢险赔付车辆被盗窃或抢夺满60天未追回的情况，而划痕险覆盖人为恶意划伤。需提供公安机关立案证明，且不包含车内财物损失。 -
人身伤亡专项保障
车上人员责任险按座位赔付乘客伤亡，第三者责任险覆盖第三方医疗和伤残费用。个人意外险可叠加赔付身故/伤残金，但医疗费用需优先通过车险报销。 -
免责条款与争议点
酒驾、无证驾驶、故意行为等均不在赔付范围内。若事故责任争议较大（如行人被撞），需交警责任认定书作为理赔依据，否则可能影响赔付进度。
提示：投保时应明确险种组合与免赔条款，保留事故现场证据并及时报案。理赔流程简化趋势下，线上提交材料可加速审核，但复杂案件仍需专业人员协助。
