根据不同年龄阶段和风险需求，以下是综合建议的保险配置方案：

一、基础保障必备险种

1. 百万医疗险

   实报实销型产品，覆盖住院医疗费用，与医保形成互补，建议选择200元保额（30岁男性）的百万医疗险。

2. 定期寿险

   作为家庭经济支柱，建议购买定期寿险（如30年期），保额覆盖3-5年家庭重大开支（如房贷、车贷、子女教育等）。

3. 重疾险

   优先选择消费型定期重疾险，保额建议为30万元以上，覆盖治疗费用及未来5年家庭收入。

4. 意外险

   每年只需几十元，保额建议为5-10倍年收入，保障意外身故、伤残及医疗费用。

二、其他推荐险种

• 消费型医疗险 ：补充百万医疗险的不足，适合预算充足者。

• 终身寿险 ：预算充足者可选，提供终身保障，降低家庭风险。

• 年金险/两全险 ：退休规划工具，适合长期储蓄需求。

• 教育金保险 ：为子女教育提供专项资金，建议结合子女年龄和教育规划。

三、配置原则

1. 先规划后产品 ：明确保障需求（如家庭支柱优先重疾/寿险，年轻人侧重意外/医疗）。

2. 先保额后保费 ：根据家庭未来3-5年开支确定保额，再选择合适险种。

3. 定期评估调整 ：每2-3年重新审视保障方案，根据经济状况和风险变化调整。

四、特殊人群注意事项

• 职业风险 ：高危职业（如建筑、化工）需额外关注意外险保额（建议30万元以上）。

• 老年人 ：重点配置医疗险和意外险，骨折、跌倒等意外风险较高。

• 儿童 ：优先健康险（如百万医疗险），教育金保险可选。

通过以上组合，可有效覆盖重大风险，同时兼顾经济性和性价比。建议根据自身实际情况调整保额和险种，必要时咨询专业保险顾问。