需谨慎选择，避免浪费

关于“专家不建议买保险”的观点，需结合实际情况理性分析。以下是综合多个来源的关键原因及建议：

一、不建议盲目购买的核心原因

1. 产品选择不当

   许多人因冲动投保或受广告宣传影响，选择不适合自身需求的保险产品。例如：

   • 捆绑型产品 ：包含重疾、意外、身故等多重保障但费用高昂，实际保障效果有限；

   • 返还型重疾险 ：需支付高额保费以获取较低保额的返还，杠杆效应低。

2. 理赔门槛过高

   保险条款复杂且存在免责条款，如重大疾病定义、医疗报销比例等，部分产品对疾病类型、治疗费用等要求严格，导致理赔难度较大。

3. 保费与保障不匹配

   部分产品（如50岁以上人群）因年龄、健康状况等因素保费过高，甚至出现“保费倒挂”现象（累计保费大于保额），失去保障意义。

二、专家建议的理性购买原则

1. 明确保障需求

   根据自身健康状况、经济状况和风险承受能力，选择针对性强的产品。例如：

   • 重疾险建议单独购买，避免捆绑其他险种；

   • 意外险、寿险等基础险种是必备保障。

2. 仔细阅读条款

   重点关注免责条款、理赔条件、赔付限额等细节，避免因理解偏差引发纠纷。

3. 避免高杠杆产品

   返还型重疾险等杠杆较低的产品，建议优先选择消费型重疾险，降低保费支出。

4. 理性看待保险公司宣传

   不被广告中的“高收益”或“终身保障”等宣传迷惑，关注产品实际保障范围和费用。

三、特殊人群的购买建议

• 大龄人群 ：55岁以上投保重疾险可能面临拒保或保额限制，建议咨询多家保险公司；

• 儿童保险 ：保障至22岁前即可，无需终身寿险，可选择教育金或创业金附加险种。

四、总结

保险本身是规避风险的有效工具，但需结合个人实际情况谨慎选择。建议通过专业机构比价、咨询专业人士，并核实投保信息真实性，避免因盲目购买导致资源浪费或保障不足。