医保卡的资金使用涉及个人账户和统筹账户两个不同性质的资金池，具体使用规则如下：

一、医保卡内资金性质

1. 个人账户

   主要由个人缴费和单位缴费按比例划入，用于支付门诊费用、药店购药等小额自费项目。

   当个人账户余额不足时，仍可享受医保报销（报销部分由统筹基金支付），但超出个人账户限额的费用需自费。

2. 统筹账户

   由单位缴费构成，用于支付住院、大额手术等符合医保报销范围的费用。个人无需直接缴纳统筹账户资金，但可通过医保报销后，按比例分担自付部分。

二、自费与医保报销的关系

1. 自费范围

   • 个人账户自费 ：包括门诊费用、药店购药等，直接从个人账户扣除。

   • 统筹账户自费 ：如超出起付线、乙类药品先行自付部分、进口药等，需个人承担。

2. 医保报销流程

   • 符合条件的医疗费用先由医保统筹基金支付，个人只需支付自付比例或金额（如起付线、封顶线等）。

   • 若个人账户余额充足，可先使用个人账户支付自费项目，剩余部分由统筹基金补足。

三、特殊情况说明

• 个人账户余额为0 ：仍可享受医保报销，但需自付超出个人账户限额的费用。医保报销比例可能降低（如门诊报销50%而非100%）。

• 忘记带医保卡 ：部分城市支持使用电子医保或银行卡支付，但需提前确认当地政策。

四、建议

就医前建议通过医保APP或医院窗口查询个人账户余额及当地医保政策，避免因费用超出账户导致自费。大额医疗费用可提前与医院确认报销比例及自付金额。

医保卡内的钱并非全部自费，具体取决于费用类型及医保账户状态。