针对退休时医保缴费年限不足15年的情况，可通过以下两种主要方式补缴：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   • 达到法定退休年龄且累计缴费年限不足15年；

   • 需满足当地政策规定的最低缴费年限（如男性职工需缴满25年，女性职工需缴满20年）。

2. 补缴方式

   • 按退休时上年度社平工资计算 ：以退休时当地职工月平均工资为基数，乘以医保缴费比例（通常为5%-10%），再乘以缺缴年限（月数）。

   • 示例 ：若某地2024年社平工资为8000元/月，缴费比例为8%，退休时差3年，则需补缴金额=8000×8%×36=23040元。

3. 注意事项

   • 补缴金额可能随社平工资增长而增加，建议尽早补缴以减少未来支出；

   • 部分地区要求补缴前需累计缴费满10年，具体政策需咨询当地社保局。

二、延长缴费（按月补缴）

1. 适用条件

   • 达到法定退休年龄但累计缴费年限不足15年；

   • 退休后有持续缴费能力且经济条件允许。

2. 补缴方式

   • 退休后按月缴纳医保费用，直至累计缴费年限达到要求，通常最长可延长3-5年；

   • 缴费基数按当地职工平均工资确定，个人缴费比例一般为5%-10%。

3. 优势与劣势

   • 优势 ：每月缴费金额较低，经济压力较小；

   • 劣势 ：总缴费金额可能高于一次性补缴，且退休后医疗保险待遇（如门诊报销比例）低于职工医保。

三、其他选择

• 转为居民医保 ：适用于无法补缴或继续缴费的职工，但待遇较低（报销比例约职工医保的80%），且无门诊统筹；

• 分段缴费 ：部分地区允许分阶段缴费（如先缴满15年，再延长5年），但需符合当地政策规定。

四、操作建议

1. 确认政策 ：不同地区对补缴年限、基数及比例有差异，建议通过当地社保局官网或12393热线核实；

2. 资金来源 ：一次性补缴需自筹资金，可咨询单位是否支持或使用医保个人账户余额支付（如广东、浙江等地）；

3. 时间规划 ：尽早开始补缴可避免未来医疗费用风险，建议退休后优先选择一次性补缴。

通过以上方式，可有效解决医保缴费年限不足的问题，确保退休后医疗保障。