关于重疾险的购买，以下是综合多个权威来源的实用建议：

一、重疾险保额选择

保额是否足够需结合个人经济状况、保障需求和预期寿命综合判断：

1. 基本参考标准

   • 30万：覆盖一般家庭3-5年生活费用，部分建议50万以应对长期治疗需求；

   • 100万：提供更高保障额度，适合经济条件较好或希望获得更充足赔付的群体。

2. 实际影响因素

   • 医疗费用上涨趋势：建议选择包含医疗补偿责任的重疾险，而非仅限身故赔付；

   • 被保险人的年龄、职业及健康状况：年轻人群可适当提高保额，有基础疾病者需谨慎选择保障范围。

二、健康告知与既往症条款

健康告知是重疾险的核心风险控制环节：

1. 如实告知义务

   • 购买前需如实告知医生诊断结果、手术史等既往症，否则可能影响理赔；

   • 若已患重疾或重大疾病，建议优先选择“轻症豁免”或“特定疾病二次赔付”等附加险种。

2. 理赔争议处理

   • 若因未告知既往症导致拒赔，需通过保险公司或法律途径维权，通常由保险公司承担举证责任。

三、地区产品对比与选购建议

1. 香港重疾险优势

   • 保额可分红且复利增长，规避通胀风险；

   • 部分产品对轻症赔付比例更高（如60%-70%），且无内地产品普遍存在的30年超长缴费期。

2. 内地重疾险现状

   • 部分产品存在高门槛（如年缴8000元）、杠杆率低（不足40倍）等问题，性价比有待提升；

   • 建议关注带有“癌症二次赔付”“特定疾病豁免”等增值服务的产品。

四、其他注意事项

1. 定期评估需求

   • 重疾险属于长期保障，建议每3-5年重新审视保障方案，调整保额或保障范围；

   • 联合健康告知、职业告知等全面评估风险。

2. 选择正规渠道

   • 通过持牌保险公司或正规代理购买，避免通过非正规渠道可能存在的法律风险。

重疾险购买需结合个人实际情况，重点关注保额合理性、健康告知合规性，并对比不同地区产品优势，以实现风险与收益的平衡。