根据我国新型农村合作医疗（新农合）的保障范围和政策规定，合作医疗本身 不包含意外险 。其核心功能是保障参保人员因疾病或意外导致的医疗费用，但 明确排除因意外造成的损伤或伤害 。以下是具体说明：

一、合作医疗的保障范围

1. 主要保障内容

   新农合主要覆盖参保人员因疾病或意外在定点医疗机构产生的住院医疗费用，包括手术费、药品费、住院津贴等。

2. 明确不包含的内容

   • 因意外导致的伤残、身故或门诊医疗费用（如跌打损伤、工伤、生育等）；

   • 需通过商业意外险获得保障。

二、意外险的独立性

1. 需额外投保

   若需保障意外伤害，需在参加新农合的基础上， 额外购买商业意外险 。商业意外险可覆盖意外身故/残疾赔偿、医疗费用报销及住院津贴等。

2. 地区政策差异

   部分地区可能将意外医疗纳入合作医疗范围，但这种情况属于特例，并非普遍现象。建议通过当地医保部门或保险公司核实具体政策。

三、建议与注意事项

• 核实政策 ：不同地区新农合政策存在差异，建议通过官方渠道确认是否包含意外医疗；

• 组合保障 ：建议将新农合与商业意外险结合使用，以获得更全面的保障；

• 缴费标准 ：部分地区的新型农村合作医疗缴费标准可能为每年380元，但该金额仅覆盖基础医疗保障，不包含意外险费用。

合作医疗400元（或任何缴费标准） 仅限医疗费用报销 ，若需意外保障，需另行购买商业意外险。