根据我国职工医保的退休政策，女性参保人员未达到20年缴费年限时，仍然可以办理退休，但需满足以下条件：

一、退休条件

1. 年龄要求 ：达到法定退休年龄（女性通常为55岁或50岁，具体因地区而异）；

2. 缴费年限要求 ：累计缴费年限满20年或25年（部分地区如山东、广东要求男性满30年）。

二、不足年限的解决方式

1. 一次性补缴

   若退休时累计缴费年限未满20年，可按退休时工资的9%比例一次性补缴差额年限，补缴后即可享受终身医保待遇。

2. 继续缴费至满20年

   可选择继续缴费至满足最低年限要求，期间医保待遇正常享受。例如，某地规定女性需缴费至25岁退休年龄满20年。

3. 转入其他医保类型

   可转入新型农村合作医疗保险或城镇居民基本医疗保险，但需注意：

   • 转入后原职工医保待遇中断，需重新享受新医保待遇；

   • 若转入后缴费年限仍不足20年，仍需按上述方式补缴或继续缴费。

三、特殊情况处理

• 退休时无缴费基数 ：以退休时全省在岗职工平均工资的60%为基数缴纳医保费；

• 灵活就业选择 ：未达到规定年限者可转为灵活就业人员参保，但需自行缴费并享受基础医疗保障。

四、地区差异说明

医保最低缴费年限并非全国统一为20年，部分地区（如山东、广东）要求男性满30年，女性25年。建议办理退休前咨询当地社保部门，确认具体年限要求。

女性医保未满20年并非退休的绝对障碍，但需通过补缴或转移等方式满足年限要求，以确保退休后医疗保障的连续性。