商业养老保险是个人养老规划的重要工具，以下是综合建议：

一、产品选择要点

1. 确定保障额度

   根据退休后资金需求缺口（退休后预期收入减退休后可预期收入）计算，建议商业养老金占缺口25%-40%。例如，若预计退休后每年需10万元生活费用，结合30年预期寿命，商业养老金保额可设定为25-30万元。

2. 选择缴费方式

   • 趸缴 ：适合经济宽裕人群，可快速积累复利。

   • 期缴 ：推荐缩短缴费期限（如5-10年），降低月供压力并延长复利时间。例如，30年缴费期比60年缴费期每月保费可减少30%。

3. 领取方式与年限

   • 领取方式 ：选择趸领（一次性给付）或期领（年/月）。趸领适合计划二次创业或寿命预期较短者；期领适合普通退休生活。

   • 领取年限 ：建议与退休年龄衔接，避免终身领取导致资金浪费。

4. 附加功能

   • 保费豁免 ：投保人发生意外或重大疾病时，可继续领取养老金。

   • 分红功能 ：选择带有万能账户或投资连结的产品，获取额外收益。

二、购买建议

1. 年龄与预算

   • 年龄 ：越早购买，复利效应越显著，建议50岁前开始规划。

   • 预算 ：根据经济承受能力选择保额，避免过度负债。

2. 渠道选择

   • 线上通过保险公司官网、官方APP或保险经纪平台购买，操作便捷；线下到保险公司网点办理，适合复杂产品咨询。

3. 风险提示

   • 通胀风险 ：固定利率产品（如传统型）可能无法覆盖通胀，建议搭配分红型或万能型产品。

   • 分红不确定性 ：依赖保险公司经营业绩，需选择实力雄厚的公司。

三、注意事项

• 犹豫期退保 ：犹豫期内可书面解除合同，但需承担10%-20%的退保损失。

• 社保补充 ：商业养老保险应作为社保的补充，而非替代，建议两者结合使用。

通过合理规划产品类型、缴费期限及领取方式，并结合自身经济状况选择附加功能，可有效提升养老保障的稳定性和收益性。