医保返钱政策因参保类型和地区政策差异较大，选择需结合个人实际情况。以下是综合分析：

一、职工医保返钱政策特点

1. 覆盖范围

   仅限办理职工医保退休的人员，城乡居民医保（无个人账户）不享受返钱待遇。

2. 返钱条件

   • 需按时足额缴纳职工医保费用；

   • 部分地区需满足年龄条件（如山东省70岁以上每月多返25元）。

3. 返钱方式

   通常按月将金额打入个人账户，可用于门诊、药店购药等。

4. 地区差异

   返款比例与当地人均养老金挂钩（2%-2.5%），且存在地区间标准差异。例如，山东省70岁以上退休人员每月可额外获得25元返款。

二、职工医保不返钱政策特点

1. 无个人账户

   按4.9%费率缴纳的职工医保不建立个人账户，退休后无返钱。

2. 统一待遇

   退休后医疗费用由统筹基金按比例报销（如87%比例报销住院费用），个人自付比例约为13%。

三、城乡居民医保政策特点

1. 无返钱

   城乡居民医保无个人账户，缴费全部进入统筹账户，无直接返钱。

2. 保障功能

   提供基础医疗保障，但报销比例低于职工医保（如门诊报销50%），主要用于大病保障。

四、选择建议

1. 职工医保返钱

   适合希望退休后获得稳定经济支持、注重门诊和住院报销比例的人群，尤其是70岁以上老人。建议关注当地政策，部分地区对高龄退休人员有额外补贴。

2. 职工医保不返钱

   适合经济条件较好、主要依赖统筹基金报销的人群，或对个人账户金额要求较高的人群。

3. 灵活就业人员

   需根据当地政策选择参保类型，部分地区灵活就业人员医保无返钱，部分地区建立个人账户可享小额返款。

五、注意事项

• 返款金额与当地经济水平和政策调整密切相关，建议咨询当地医保部门获取最新标准；

• 若对医保待遇有疑问，可结合自身健康状况、经济状况及退休年龄综合评估。

职工医保返钱政策在保障退休人员医疗需求的存在地区差异和年龄差异，需结合个人实际情况选择是否参保及参保档次。