当意外保险不理赔时，可按以下步骤处理：

一、确认是否符合理赔条件

1. 审查保险合同

   仔细阅读条款，确认事故是否在保障范围内，包括意外类型、责任免除条款等。

2. 核对免责情形

   若事故属于免责范围（如自杀式意外、从事高风险运动未告知等），保险公司有权拒赔。

二、检查理赔材料

1. 必备材料清单

   包括意外事故证明、医疗费用发票、病历、警方报告等。

2. 材料完整性核查

   若材料缺失，需在保险公司规定时间内补全，否则可能影响理赔。

三、与保险公司沟通

1. 书面申请与解释

   以书面形式提交理赔申请，附上事故经过说明及材料，要求保险公司明确拒赔原因。

2. 协商调整

   若保险公司解释不合理，可尝试协商调整赔偿方案。

四、投诉与法律途径

1. 向监管部门投诉

   通过中国银保监会客服电话12378或当地分支机构提交书面投诉，要求调查处理。

2. 法律诉讼

   若投诉无果，可收集证据（如医疗记录、事故证明）向法院提起诉讼，但需承担时间和费用。

注意事项

• 时效性 ：保险事故发生后需在合同约定的时效内（通常为2年）提出理赔申请。

• 证据保存 ：保留所有沟通记录、医疗文件等，作为维权的依据。

• 专业咨询 ：对合同条款有疑问时，建议咨询律师或保险顾问。

通过以上步骤，可系统地维护自身权益，提高理赔成功率。