关于个人自费缴纳职工医保的划算性，需结合经济状况、健康风险和医疗保障需求综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 报销比例高

   职工医保的门诊、住院等报销比例通常高于居民医保。例如，在基层医疗机构门诊报销比例可达90%以上，三甲医院可达80%以上。

2. 终身保障与连续性

   职工医保保证续保，不存在因健康问题停保风险，且支持“带病投保”，标准体和非标体均可参保。

3. 个人账户返还

   个人缴纳的8%费用中，约3%-4%可返还至个人账户，用于日常医疗费用，降低自费压力。

二、个人自费缴纳的劣势

1. 经济负担较重

   个人需全额承担职工医保费用（约8%），而居民医保费用仅为3%-5%，经济条件较差者可能压力较大。

2. 缴费基数与待遇差异

   职工医保缴费基数通常与工资挂钩，可能高于居民医保的缴费标准，但居民医保在小额医疗费用报销上更灵活。

三、适用场景建议

1. 推荐职工医保的情况

   • 经济条件允许，能够稳定承担月缴费用；

   • 重视长期医疗保障，尤其是重大疾病风险；

   • 未来可能通过职业发展获得更高收入，或计划退休后继续参保。

2. 可考虑居民医保的情况

   • 当前无稳定工作或收入较低；

   • 仅关注基本医疗保障，对大额医疗费用有充分储备；

   • 计划长期自费或依赖其他商业保险。

四、转换医保的可行性

若已参加居民医保，可通过医保经办部门转为职工医保，但需满足当地政策规定的缴费年限（男性30年/女性25年），未达标者需继续缴纳至达标年限。

职工医保在医疗保障能力上更具优势，但需权衡经济压力。建议根据自身实际情况，结合健康风险和长期规划做出选择。