必须购买

购买商业保险的必要性需要结合个人和家庭实际情况综合判断，但综合权威信息分析，其重要性主要体现在以下几个方面：

一、社保的局限性

1. 保障范围有限

   社保仅覆盖养老、医疗、工伤、失业和生育五大基本保障，无法覆盖意外伤害、重大疾病（如癌症、重疾）、高额医疗费用（如特效药）及财产损失等风险。

2. 自费项目多

   医疗费用中约20%-30%属于自费部分，包括手术费、进口药、康复护理等，这些费用医保报销后仍需自掏腰包。

二、商业保险的核心作用

1. 风险转移与经济补偿

   商业保险通过合同约定，将个人风险转移给保险公司，提供医疗费用报销、身故/伤残赔偿、收入损失补偿等经济支持。

2. 补充社保不足

   例如重疾险可弥补重大疾病导致的长期收入损失，意外险覆盖意外身故或伤残，医疗险报销医保外费用。

三、具体适用场景

1. 必须购买的险种

   • 健康险 ：无社保或社保报销不足时，消费型医疗险可提供重疾、住院津贴等保障。

   • 意外险 ：性价比高，一年只需几百元即可覆盖基本保障。

   • 车险 ：交强险是法律强制险，第三责任险保障第三方责任。

   • 寿险 ：提供身故或全残保障，避免家庭经济崩溃。

2. 可选补充险种

   根据需求选择重疾险、年金险、教育金等，实现财富传承或应对长期风险。

四、经济能力与需求评估

• 保费预算 ：消费型产品（如医疗险）费用较低，可优先配置；返还型或长期险适合经济条件较好者。

• 家庭责任 ：有子女或老人需赡养的家庭，建议增加医疗险和寿险的保额。

五、法律与社会责任

• 单位福利 ：强制购买社保，但商业保险可作为补充，满足更高保障需求。

总结 ：商业保险是社保的必要补充，能有效规避重大风险。建议根据自身经济状况、家庭责任及风险承受能力，配置核心险种（如医疗、意外、重疾），并根据需求扩展保障范围。