根据我国现行医保政策，退休时医保缴费年限未达到20年的处理方式如下：

一、补缴的必要性

1. 基本医保待遇门槛

   退休时累计缴费年限需满足男性≥25年、女性≥20年，且实际缴费年限≥5年，才能享受退休人员医保待遇。

2. 不补缴的后果

   若未达到年限，退休后无法享受医保报销，医疗费用需自费。

二、补缴方式

1. 一次性补缴

   • 以退休时上年度职工月平均工资为基数，补缴所差年限的费用。

   • 部分地区允许用养老金抵扣补缴金额（如3年案例）。

2. 逐年缴费

   • 若选择继续缴费至满20年，可按现行缴费基数逐年缴纳。

三、特殊情况处理

• 视同缴费年限 ：制度实施前的连续工龄可计入缴费年限，但通常不满足20年要求。

• 地区差异 ：具体补缴基数和年限可能因地区政策不同存在差异，需以当地规定为准。

四、注意事项

1. 补缴时间

   需在办理退休手续时提出补缴申请，逾期可能影响待遇享受。

2. 补缴费用

   • 单位和个人可能按比例承担费用（如50%）。

   • 若使用养老金抵扣，需确认养老金是否足以覆盖补缴金额。

五、建议

建议退休前咨询当地社保部门，了解具体补缴政策和操作流程，避免因政策差异影响待遇。若经济条件允许，尽早补缴可减少未来医疗费用负担。