28种疾病+3种手术

重大疾病的界定需要从疾病定义、严重程度及治疗费用三个维度综合评估，具体如下：

一、重大疾病定义的核心标准

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险疾病定义使用规范》，重大疾病主要包含以下两类：

1. 28种常见重大疾病

   涵盖恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、重大器官移植术等28种疾病，例如：

   • 恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等）

   • 严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病

   • 重大器官移植术（肾、肝、心等）

2. 3种新增疾病

   2020年修订版新增了尿毒症、严重胰岛素依赖型糖尿病等疾病

二、评估维度与标准

1. 疾病严重性

   • 需满足"临床诊断属于ICD-10范畴"且"治疗难度大、预后差"，例如深度昏迷、瘫痪、语言能力丧失等。

   • 特定疾病如恶性肿瘤需满足"经病理学检查结果明确诊断"。

2. 治疗费用巨大

   • 需覆盖"主要治疗手段"（如手术、放化疗）及"长期康复费用"，例如冠状动脉搭桥术、肾透析等。

   • 保险公司通常设定赔付限额（如100万元）。

3. 对家庭经济的影响

   • 除医疗费用外，还需考虑"导致家庭长期失能或收入中断"的风险。

三、其他关键说明

• 免责条款 ：若保险条款对疾病定义限缩（如排除早期肿瘤），可能被认定为"免除保险人责任条款"。

• 诊断流程 ：需结合"临床症状+实验室检查+影像学检查+病理学检查"综合判断。

• 历史演变 ：重疾定义历经多次修订，2020年规范将疾病数量增至28种，2025年进一步细化了疾病状态和赔付标准。

四、常见误区

• 早期疾病不赔 ：部分产品对早期肿瘤、轻度疾病（如良性脑肿瘤）不承担赔偿责任。

• 自费药/进口药不赔 ：需符合医保目录或合同约定。

建议投保时仔细阅读保险条款，关注疾病定义细则及免责条款，必要时咨询专业机构。