平安智悦人生终身寿险（万能型）是一款结合保险保障与投资功能的保险产品，以下是其主要特点、保障范围、收益规则及优缺点的详细说明：
一、产品特点
保障灵活
- 提供终身保障，同时允许投保人根据自身需求调整基本保险金额，满足不同人生阶段的风险保障需求。
- 附加多种保障，包括意外伤害、重大疾病等，提供全方位的保障。
保单账户灵活
- 投保人可以根据财务规划申请部分领取账户价值，投资灵活。
- 提供缓交保费功能，当账户价值足以支付保障成本时，保险合同依然有效。
收益规则
- 产品采用万能险投资方式，保单账户的结算利率为1.75%（年利率），超过最低保证利率的部分不确定。
- 每个保单年度，投保人都会收到保单年度报告，了解账户价值变化。
持续交费奖励
- 投保人若按时支付前四个保单年度的期交保费，并在累计交满前20个保单年度的保费后，可享受额外奖励。
二、保障范围
寿险保障
- 提供终身寿险保障，确保被保险人在身故时受益人可获得保险金。
重大疾病保障
- 包含45种重大疾病保障，覆盖常见的重大疾病种类。
意外伤害保障
- 提供意外伤害和意外医疗费用赔偿。
豁免保费
- 若被保险人因特定原因无法继续缴费，可豁免后续保费。
三、收益规则
结算利率
- 保单账户的结算利率为1.75%，这是保证的最低利率，实际收益可能高于此利率，但不确定。
初始费用与追加费用
- 前五年需扣除110%的初始费用，之后每年扣除5%的费用。
- 追加保费超过一定额度时，每次需扣除3%的费用。
投资灵活性
- 投保人可以根据个人需求调整投资金额和缴费方式，适合不同风险承受能力的投资者。
四、优缺点分析
优点：
保障全面
- 提供寿险、重疾、意外等多种保障，满足客户多样化的需求。
灵活性强
- 保额可调，缴费方式灵活，适合不同人生阶段的需求。
持续交费奖励
- 长期缴费可获得额外奖励，提升投资回报。
缺点：
保底收益较低
- 保底利率为1.75%，在全行业万能险产品中偏低，其他同类产品保底利率可达3.5%。
费用较高
- 初始费用和追加费用较高，尤其是前五年扣除比例较大，对投资回报有一定影响。
重疾保障种类较少
- 仅包含45种重大疾病，而市场上大多数重疾险保障种类超过100种。
保额共用机制
- 重疾与寿险保额共用，赔付重疾后寿险保额相应减少，可能导致保障不足。
五、总结
平安智悦人生终身寿险（万能型）是一款兼具保障与投资功能的产品，适合希望获得终身保障并希望通过灵活投资获取一定收益的投保人。其保底收益较低、费用较高以及重疾保障种类较少的缺点，也需引起投保人的注意。在投保前，建议结合自身财务状况和保障需求进行充分评估，以选择最适合自己的保险方案。
如需了解更多信息，可参考平安智悦人生终身寿险的产品说明书或其他相关资料。
