要判断25年终身医保是否划算，需要从补缴费用、报销比例、个人账户返现等多个方面进行综合分析。还需考虑个人健康状况、经济状况以及未来医疗需求等因素。

一次性补缴医保的划算程度

补缴费用

补缴费用通常与当地职工医保缴费基数挂钩。例如，某地规定退休时若职工医保缴费不足25年，可按当前缴费基数的6%-10%一次性补缴差额。假设补缴10年（120个月），费用可能在3.9万-6.5万元之间。
补缴费用因地区政策不同而差异较大，建议提前咨询当地社保局了解具体金额。对于经济条件较好的人来说，补缴后能够减轻长期医疗负担，尤其是有慢性病或家族病史的人群。

回本周期

假设补缴3.9万元，退休后每月医保卡返现约150元（按养老金3%-5%计算），一年返现1800元，约需22年才能“回本”。如果考虑医保报销待遇，实际回本周期会缩短。对于预期寿命较长的人群，享受的医保报销和返现总额可能远超补缴成本。

医保待遇

职工医保的报销比例普遍比居民医保高10%-20%，且退休后仍有较高的报销比例和门诊支付限额。职工医保的待遇更好，但缴费压力也更大。如果经济条件允许，建议选择职工医保，以获得更高的报销比例和更好的医疗待遇。

职工医保与居民医保的对比

报销比例

职工医保的报销比例通常在70%-90%之间，而居民医保的报销比例在50%-70%之间。职工医保的报销比例更高，适合有长期医疗需求的人群。居民医保则更适合预算有限、健康状况良好的年轻人或短期过渡。

个人账户

职工医保有个人账户，每月会返还一定金额到个人账户，可用于药店购药或看病。居民医保没有个人账户，仅有基本的医疗费用报销。因此，职工医保在个人账户方面更有优势，适合希望享受更多医疗便利和返现的人群。

医保与商业保险的互补

百万医疗险

百万医疗险可以报销住院、手术、自费药等，保额高达200万-600万，且价格相对便宜，一年几百元到上千元不等。搭配百万医疗险可以更好地转移大病风险，尤其是对于已经购买了职工医保但希望进一步保障大病医疗的人群。

重疾险

重疾险确诊即赔，弥补收入损失，适合经济宽裕的人群。重疾险可以作为医保的补充，提供更全面的保障，特别是对于有重大疾病风险的人群。

25年终身医保的划算程度因人而异。对于经济条件较好、预期寿命较长且希望享受更高医疗待遇的人群，25年终身医保是划算的。对于预算有限或健康状况良好的人群，居民医保或搭配百万医疗险可能是更经济的选择。无论选择哪种方式，都应结合个人实际情况和需求进行综合考虑。