针对退休时社保缴费年限不足的问题，结合权威信息整理以下解决方案：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   • 实际缴费年限超过10年，且当地政策允许一次性补缴（如天津、广东、浙江等地）。

   • 部分城市对补缴年限有明确要求，如武汉要求男性补缴至30年、女性25年。

2. 费用计算

   • 按退休时上年度社平工资的4%-8%缴费，例如天津社平工资8000元/月时，补缴3年需2.3万元。

   • 补缴后即可享受终身医保待遇，但需承担较高经济压力。

二、按月续缴

1. 适用条件

   • 经济压力较大，无法一次性补缴。

   • 部分城市支持退休后按月缴纳医保费用（如广州、营口等）。

2. 优势与劣势

   • 优势 ：每月缴费金额较低，缓解经济压力。

   • 劣势 ：需长期缴费，总费用可能高于一次性补缴，且退休后初期无法享受医保报销。

三、转为居民医保

1. 适用条件

   • 经济困难，无法承担补缴费用。

   • 部分城市允许将职工医保转为城乡居民医保（如辽宁、云南等）。

2. 待遇差异

   • 报销比例降低约20%，无门诊报销和个人账户。

   • 每年缴费仅数百元，适合短期过渡。

四、其他注意事项

• 地区政策差异 ：医保最低缴费年限存在地区性规定（如男性25年、女性20年），需提前咨询当地社保部门。

• 缴费基数调整 ：补缴基数通常与退休时社平工资挂钩，早补更划算。

• 转职工医保 ：若未来经济条件改善，可申请将居民医保转为职工医保，但需符合当地年限要求。

建议根据个人经济状况和当地政策选择最适合的方案。若需进一步了解具体操作流程，可咨询当地社保机构。