在他人导致的事故中，意外险能否理赔需结合事故责任划分、保险条款约定及赔付范围综合判断，具体如下：
一、责任划分对理赔的影响
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对方全责（无责方）：
- 医疗费用通常由责任方或其保险公司承担，意外险的医疗费用赔付可能被排除（因属补充性质）。
- 若对方赔偿不足（如误工费、残疾赔偿等未覆盖部分），意外险可补充赔付。
- 身故或伤残保险金不受责任划分影响，只要符合意外险条款即可申请全额赔付。
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己方有责或单方事故：
- 意外险可正常理赔医疗费用（总额不超过实际支出）、身故或伤残保险金。
二、意外险的赔付范围与限制
- 可赔付情形：
包括因意外导致的身故、伤残、医疗费用等，需满足“非预见性、非自愿”的意外定义。 - 免责条款：
若事故因被保险人故意行为（如酒驾）导致，或属于合同约定的免责范围，则不予赔付。
三、理赔流程与注意事项
- 申请材料：需提供交通事故责任认定书、医疗费用清单、伤残鉴定报告等证明文件。
- 赔付顺序：建议先向责任方索赔，再通过意外险补充差额部分。
- 合同条款优先：具体赔付条件以保险合同约定为准，如部分意外险可能限制第三方责任导致的医疗费用重复理赔。
四、总结
- 医疗费用：对方全责时通常由责任方承担，意外险仅作补充。
- 身故/伤残金：无论责任划分均可申请，与责任方赔偿并行不悖。
- 叠加赔付：身故/伤残保险金可叠加，医疗费用需遵循补偿原则。
建议在事故发生后及时联系保险公司，明确理赔流程及所需材料，避免因信息不全导致拒赔。
