惠民保的“既往症不保”是指在保险合同中，对于投保前已经存在的疾病或其并发症，保险公司不予赔付。了解这一概念有助于更好地理解惠民保的保障范围和理赔条件。
惠民保对既往症的定义
既往症的定义
- 既往症：指被保险人在投保之前已患的已知或应该知道的有关疾病或症状。
- 特定既往症：不同地区的惠民保对既往症的定义可能有所不同，但通常会明确列出一些特定疾病，如恶性肿瘤、肝硬化、高血压等。
既往症的认定
- 明确诊断：在保险合同生效前，已经被医生明确诊断并长期治疗未间断的疾病。
- 症状持续：合同生效前已确诊，治疗后症状未完全消失，且有间断用药情况的疾病。
- 未治疗：合同生效前已确诊，但未予治疗或症状持续存在，以普通人医学常识应当知晓的疾病。
惠民保对既往症的赔付方式
赔付比例
- 部分赔付：部分惠民保对约定既往症的赔付比例较低，例如医保范围内合规住院医疗费，非约定既往症能报75%，约定既往症只能报50%。
- 不赔付：在投保/生效前就患有产品约定的几类疾病，后续产生的相关医疗费用是一分都不能报的。
赔付条件
- 医保报销后：惠民保通常要求医疗费用必须经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔。
- 免赔额：惠民保有较高的免赔额，通常为2万元，超过免赔额的部分才能按比例报销。
惠民保与其他医疗保险的对比
保障范围
- 百万医疗险：百万医疗险对既往症的认定较为严格，通常在保障生效前被医生诊断、到现在还没治好的疾病，都属于既往症。
- 高端医疗险：部分高端医疗险可以保障既往症，但保费较高。
投保门槛
- 惠民保：投保门槛低，不限健康状况、年龄和职业，适合生过大病、买不到百万医疗险的人群。
- 百万医疗险：通常有健康告知和等待期，健康状况不佳的人群可能无法投保。
惠民保的优缺点
优点
- 低门槛：不限健康状况、年龄和职业，适合多种人群。
- 高保额：通常提供较高的保额，最高可达数百万元。
缺点
- 理赔门槛高：需要达到较高的免赔额，且部分产品对既往症的赔付比例较低。
- 保障范围有限：主要覆盖医保内外的住院费用和特定药品费用，部分产品不保障门诊手术和特殊门诊。
惠民保的“既往症不保”是指在保险合同中，对于投保前已经存在的疾病或其并发症，保险公司不予赔付。了解这一概念有助于更好地理解惠民保的保障范围和理赔条件。惠民保适合健康状况不佳或无法购买其他医疗保险的人群，但其保障范围和理赔条件相对较为严格。在购买前，建议仔细阅读保险条款，特别是关于既往症的定义和赔付条件。
惠民保既往症不保的具体条款是什么
惠民保既往症不保的具体条款因地区和产品而异，但通常包括以下几种情况：
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约定既往症不赔：大多数惠民保产品对约定的既往症不承担赔偿责任。这些既往症通常包括恶性肿瘤、肝硬化、肝功能不全、缺血性心脏病、慢性心功能不全、脑血管疾病、高血压病（III期）、糖尿病且伴有并发症、慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭等。
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特定既往症免责：部分惠民保产品会明确列出特定的既往症，并在理赔时对这些既往症免责。例如，龙江惠民保列出了四类约定既往症，包括肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢类疾病、肺部疾病等。
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既往症定义：惠民保对既往症的定义通常是指在保险合同生效前已确诊且持续存在的疾病。具体定义可能包括医生已有明确诊断、长期治疗未间断、治疗后症状未完全消失等情况。
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连续投保与既往症认定：有些惠民保产品在连续投保时会对既往症进行重新认定。例如，广州惠民保强调产品不停售且不中断连续投保的情况下，后续得的疾病不算既往症。
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免责条款：惠民保的免责条款中通常会明确列出既往症及其相关的治疗费用不予赔付。投保人应仔细阅读《产品详情》、《投保须知》、《特别约定》和《理赔须知》等文件，以了解具体的不保条款。
惠民保和医疗互助计划有什么不同
惠民保和医疗互助计划都是为了减轻医疗费用负担而设计的保障形式，但它们在多个方面存在显著差异：
定义
- 惠民保：由政府指导、商业保险公司承保的普惠型补充医疗保险，旨在为基本医疗保险参保人提供额外的医疗费用保障。
- 医疗互助计划：一种社会医疗互助制度，通常由民间组织或机构发起，通过成员之间的资金互助来分担大病医疗费用。
参与主体
- 惠民保：由政府相关部门指导，多家保险公司联合推出，面向所有基本医疗保险参保人。
- 医疗互助计划：由民间组织或机构发起，参与者多为特定群体（如职工、社区居民等）。
保障范围
- 惠民保：主要保障医保目录内的住院医疗费用，部分产品包含特定高额药品费用，保障范围相对较窄。
- 医疗互助计划：通常涵盖重大疾病医疗费用，部分计划可能包括住院、手术、特殊门诊等。
报销方式
- 惠民保：报销型，参保人需先经过基本医疗保险结算，剩余符合保障范围的费用再由惠民保进行报销。
- 医疗互助计划：赔付型，一旦成员确诊患有约定疾病，互助计划按照约定金额进行一次性赔付。
费用
- 惠民保：保费较低，每年通常在几十元到几百元之间。
- 医疗互助计划：通常无需额外缴费，或缴费金额较低，但可能需要根据实际情况分摊费用。
监管
- 惠民保：受银保监会严格监管，具有较高的保障稳定性和可靠性。
- 医疗互助计划：目前缺乏明确的监管主体和标准，保障稳定性相对较差。
续保条件
- 惠民保：大多不保证续保，第二年是否还能买要看政府政策。
- 医疗互助计划：部分计划可能随时调整或关停，保障不稳定。
惠民保的购买途径
惠民保的购买途径多种多样，主要包括线上和线下两种方式。以下是一些常见的购买途径：
线上购买途径
- 微信公众号：关注当地惠民保的官方微信公众号，如“深圳惠民保”、“常州惠民保”等，进入公众号后点击菜单栏中的“参保入口”进行投保。
- 第三方平台：使用支付宝、微信、抖音等第三方平台搜索“惠民保”，进入购买页面后按照提示填写信息并完成支付。
- 官方网站：部分地区惠民保项目设有官方网站，可以直接在网站上完成投保流程。
线下购买途径
- 保险公司营业网点：前往承保的保险公司营业网点，咨询工作人员并填写投保单完成购买。
- 银行：部分银行也提供惠民保的购买服务，可以前往银行咨询并购买。
- 社区、街道或村委会：部分地区政府或相关部门会与社区、街道或村委会合作推广惠民保，可以向这些组织咨询购买方式。
其他购买方式
- 医保个人账户支付：部分地区允许使用医保个人账户余额为自己及直系亲属投保，如深圳市和阿克苏地区。
- 保险公司代理人：可以通过保险公司代理人提供的投保链接进行投保。
