职工医疗保险的必要性及费用问题可综合以下分析：

一、职工医保的必要性

1. 法律强制要求

   职工医保是法定的社会保险项目，用人单位有义务为在职员工参保，否则可能面临法律处罚。

2. 终身保障性

   参保后，个人在退休后仍可终身享受医保待遇，且医疗费用可通过医保报销大部分费用，降低医疗风险。

3. 药品报销优势

   职工医保对药品（包括信中成药、中药饮片等）的报销比例高于居民医保，且覆盖范围更广，未来国家还可能通过政策扩大报销目录。

4. 社会统筹与个人账户互补

   职工医保采用社会统筹与个人账户相结合的模式，单位缴费占比大（约60%-70%），个人负担较少（约30%-45%），适合长期稳定就业人群。

二、职工医保费用问题

1. 缴费标准

   职工医保个人月缴额通常在300-800元之间（如某地实际为450元，个人仅承担约100元），远低于商业医疗保险的年缴额（如5000-8000元）。

2. 费用上涨原因

   近年来医保费用上涨主要由于药品、医疗服务成本上升及医保基金支付能力提升，但医保补贴也在同步增加。

3. 个人负担合理性

   职工医保通过“大医院小病报销、基层医疗机构更高比例”等机制，平衡了个人与公共医疗资源的分配，个人负担在可承受范围内。

三、选择建议

• 继续参保 ：职工医保的强制性和终身保障性使其成为基础医疗保障，建议正常缴费。

• 避免替代方案误区 ：职工医保无法完全替代商业医疗保险，但可通过医保报销降低自费比例，建议根据经济状况选择是否购买商业补充险。

• 关注政策变化 ：部分地区可能对长期未参保人群有补缴限制，建议及时咨询当地医保部门。

综上，职工医保是个人和企业依法应尽的义务，其综合保障功能远超商业保险，建议优先参保。