关于灵活就业人员养老保险未缴满15年的处理方式，综合权威信息整理如下：

一、基本退保条件

1. 达到法定退休年龄且缴费年限不足15年

   仅允许申请退保，但需满足两个条件：

   • 达到法定退休年龄（男性60岁、女性55岁或50岁，具体因地区而异）；

   • 累计缴费年限不足15年。

2. 其他特殊情况

   包括重复参保、移居海外、参保人死亡等。

二、退保待遇

• 仅退还个人账户部分

  退保时只能拿回个人账户内的资金（约缴费总额的40%-8%），统筹账户（约20%-12%）无法退还。

• 计算示例

  若某人每月缴费5000元，缴费3年，个人账户约存入14400元（5000×20%×40%×36个月），退保时仅能取回该金额。

三、不建议退保的原因

1. 损失较大

   仅保留40%的缴费比例，相当于损失60%的缴费金额。

2. 替代方案

   • 继续缴费至满15年 ：确保退休后按月领取养老金；

   • 转入城乡居民养老保险 ：部分地区允许未缴满15年的灵活就业人员转入城乡居民养老保险（需符合当地政策）。

四、其他注意事项

• 退保流程

  需向社保机构提交申请，达到退休年龄后办理，资金一般30个工作日内到账；

• 权益保障

  若因政策变动导致权益受损，应及时咨询社保机构。

总结

灵活就业人员若未缴满15年且达到退休年龄， 不能直接退保 ，只能退还个人账户部分。建议根据自身经济状况和退休规划，选择继续缴费或转入其他养老保险，以保障晚年生活。