根据我国现行法律规定，个人养老金的最低缴费年限为 15年 ，但实际领取时间需结合退休年龄和缴费基数综合计算。具体说明如下：

一、基本缴费年限要求

1. 最低年限标准

   根据《社会保险法》第十六条规定，参加基本养老保险的个人，需累计缴费满15年，达到法定退休年龄时才能按月领取基本养老金。

2. 缴费年限与待遇关系

   养老金实行“多缴多得”原则，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后每月领取的养老金金额越高。

二、特殊情况说明

1. 缴费不足15年的处理方式

   若累计缴费未满15年，可以选择继续缴费至满15年，按月领取基础养老金；或转入新型农村社会养老保险/城镇居民社会养老保险，按新制度规定享受待遇。

2. 退休年龄的影响

   • 男性职工 ：法定退休年龄为60岁，若从2025年退休，需缴费满15年（即180个月）。

   • 女性职工 ：法定退休年龄为55岁（部分地区50岁），需缴费满15年。

三、未来政策趋势

根据国务院决定，自2030年起，我国将逐步提高基本养老保险最低缴费年限，可能延长至20年。建议尽早规划缴费年限，以提升退休待遇。

四、补充说明

• 缴费基数与待遇 ：若按最低标准参保，初始养老金可能低于2000元；建议选择更高缴费档次以提高待遇。

• 停止缴费的影响 ：退休后若停止缴费，个人账户储存额将停止计发，但基础养老金仍可按月领取。

综上，个人养老金需累计缴费满15年才能领取基础养老金，但建议根据实际情况延长缴费年限以增加待遇。