关于“终身重疾险到底有多可怕”的问题，存在不同的观点，既有认为终身重疾险存在缺陷的，也有认为其具有明显优势的。以下是一些主要的考虑因素：
终身重疾险的缺点
- 保费较高 ：
- 终身重疾险的保费通常比定期重疾险贵很多，其保障的杠杆比（保费/保额）也较低。
- 通货膨胀风险 ：
- 随着时间的推移，通货膨胀会削弱保额的实际购买力。尽管投保时保额可能充足，但几十年后可能不再足够。
- 疾病保障不够灵活 ：
- 终身重疾险的疾病种类和保障范围在购买后基本固定，无法根据后期需求进行调整。而短期重疾险保障期限短，遇到新产品时选择更多，灵活性更强。
- 缴费期间限制 ：
- 终身重疾险通常只提供20年或30年的缴费期限，选择较少。
- 健康告知严格 ：
- 终身重疾险的健康告知较为严格，有些情况下可能会被拒保或附加额外条件。
- 无法附加医疗险 ：
- 如果需要医疗险保障，需要另外投保。
终身重疾险的优点
- 保障期限长 ：
- 终身重疾险提供终身保障，无需担心续保问题，特别适合需要长期保障的人群。
- 包含身故责任 ：
- 许多终身重疾险产品包含身故责任，即使被保险人没有患过重疾，身故时也能获得赔付。
- 保障更全面 ：
- 终身重疾险通常附加一系列保障，如保费豁免，被保险人发生保险合同约定的情况后，后续保费不用缴纳，保障继续有效。
- 无需担心中途保障终止 ：
- 一旦投保终身重疾险，可以终身享受重疾保障，不用担心中途保障终止的问题。
结论
终身重疾险并非“可怕”，但也不是适合所有人的最佳选择。其优点在于提供长期保障和全面的保障内容，特别适合需要长期保障和高保额的人群。然而，其高保费、通货膨胀风险和疾病保障不够灵活等缺点也需要考虑。
建议 ：
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在选择终身重疾险时，应仔细评估自身的经济状况和需求，了解产品的具体保障内容和条款。
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可以考虑结合定期重疾险或其他保险产品，以获得更灵活和经济的保障方案。
