职工医保退休时缴费年限不足，可以选择一次性补缴至规定年限享受终身医保待遇，或转为城乡居民医保节省费用，但需权衡医疗保障水平和长期经济压力。
职工医保退休后缴费年限不足时，可选择按月或一次性补缴至当地规定年限，补缴基数为退休地上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资，费率按退休地职工医保用人单位标准执行。补缴期间享受在职待遇但不计发个人账户，满年限后直接享受退休人员医保报销和终身免缴福利。例如，江西某男性退休职工累计缴费15年，若当地要求25年，则需按2023年全口径月均工资6397元的8%（单位6%+个人2%）补缴10年，总费用约6.3万元，但退休后医保报销比例可达93%，且无需再缴费。若经济压力较大，可按月缴费降低一次性支出压力，但总费用可能随基数上涨而增加。
若放弃补缴职工医保，可转为居民医保，其优势在于每年缴费仅需数百元，且部分城市支持中途参保。但居民医保报销比例通常低于职工医保，如青岛职工医保报销比例达93%-97%，而居民医保一档仅为65%-70%，且需终身续缴。例如，某70岁老人参保居民医保需继续缴费，而同龄职工医保退休者则免缴待遇不变。居民医保无个人账户返现，买药需自费，长期看经济支出未必更低。
若经济条件尚可，优先选择一次性补缴职工医保，既能享受更高报销比例和返现福利，又能避免年老后缴费能力下降风险。一次性补缴总成本虽高，但退休后医疗支出大幅降低，综合性价比更高。若收入有限无法承担补缴费用，则转为居民医保保障基本医疗需求，同时关注当地居民医保补贴政策（如部分地区对高龄人群减免费用），灵活选择参保方式。无论采取哪种方案，均需提前计算费用差异并评估长期负担，建议咨询当地医保部门确认具体政策细节。
