退休时医保缴费年限不足12年的处理方式主要有以下三种选择，具体操作和注意事项如下：
一、一次性补缴
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适用条件
若退休时累计缴费年限或实际缴费年限未达规定年限（如男性满25年/女性满20年），可一次性补缴差额年限。 - 补缴基数 ：按退休时当地全口径城镇单位就业人员年平均工资的7%缴费。
- 缴费期限 ：需连续缴费满6个月才能享受退休医保待遇。
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示例（以辽宁为例）
若女性退休时缴费年限不足25年，差5年，则需补缴： $$5480 \times 7.5% \times 60 \text{个月} = 24,660 \text{元}$$。
二、继续按月缴费
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适用条件
经济条件允许的情况下，可选择继续以在职职工身份按月缴费至满12年。 - 待遇 ：缴费期间按职工医保待遇享受，但退休后无法享受职工医保的门诊、大额等高级别待遇。
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注意事项
- 需持续缴纳医保费用，期间无法享受退休人员医保待遇。
三、转入城乡居民医保
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适用条件
若以上两种方式均不合适，可申请转为城乡居民医保。 - 特点 ：缴费标准低于职工医保，但报销比例和保障范围较低。
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注意事项
- 转换后无法享受职工医保待遇，且无法通过职工医保报销医疗费用。
四、其他建议
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咨询当地社保部门
不同地区政策存在差异，建议提前联系当地社保机构了解具体操作流程和补贴标准。
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特殊救助与商业保险
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若因特殊原因无法补缴，可咨询社会救助部门申请补贴；
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也可考虑购买商业医疗保险作为补充。
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总结
退休时医保缴费年限不足12年的处理方式需结合经济状况选择。一次性补缴适合经济条件较好的群体，继续缴费适合能持续承担月缴费用者，而转居民医保则是权宜之计。建议优先通过社保部门渠道了解最新政策。
