退休时医保缴费年限不够的解决方案可分为以下几种方式，具体选择需结合个人经济状况和退休规划：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   若退休时累计缴费年限或实际缴费年限未达到规定年限（男性满25年/女性满20年），可一次性补缴差额年限。

2. 补缴方式

   • 单位补缴 ：由用人单位按退休时上月缴费基数的5.6%缴纳，费用计入统筹基金，不划入个人账户。

   • 个人补缴 ：灵活就业人员可自行缴费，同样按5.6%比例计入统筹基金。

3. 示例计算

   若退休时上月缴费基数为5000元，需补缴3年（差额5年）： $$5000 \times 5.6% \times 36 = 10080 \text{元}$$

二、继续按月缴费

1. 适用条件

   若经济条件允许，可选择继续按月缴纳医保，直至达到规定年限。

2. 待遇影响

   • 缴费期间按在职职工医保待遇执行，但个人账户计入比例可能降低（如从80%降至60%）。

   • 若选择趸缴（一次性缴清余下年限），从次月开始享受退休待遇。

三、转入城乡居民医保

1. 适用条件

   适合经济困难或以上两种方式均不合适的情况。

2. 特点

   • 费用较低 ：每年仅需几百元，适合预算紧张者。

   • 待遇差异 ：报销比例和范围低于职工医保（如门诊报销比例可能降至50%）。

四、注意事项

1. 时间限制

   部分地区规定需在退休手续办理前完成补缴，建议尽早规划。

2. 地区政策差异

   • 缴费基数 ：职工医保缴费基数通常高于居民医保（如辽宁2025年职工基数5480元，居民基数可能为300元）。

   • 补缴比例 ：灵活就业人员补缴比例可能低于单位职工（如5.6% vs 7.5%）。

建议根据自身经济状况和医疗保障需求，优先选择一次性补缴或继续缴费；若经济压力较大，可考虑转居民医保作为过渡方案。