职工医保和居民医保的划算程度取决于个人经济状况、健康需求和退休规划。 职工医保缴费高但报销比例更高（70%-95%）、可累计缴费年限（退休后免缴）、含个人账户；居民医保缴费低（年缴400-500元）、政府补贴多但报销比例较低（50%-70%）、需终身缴费。 以下从核心维度分析如何选择：
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缴费差异
职工医保按月缴费，灵活就业者2025年每月约400元（年缴4800元），单位职工由单位和个人共同承担；居民医保年缴405-482元，政府补贴占大部分。经济压力大者更适合居民医保。 -
报销待遇
职工医保普通门诊年度限额约2723元（退休人员2996元），居民医保为2179元。住院报销比例差距显著：三级医院职工医保报87%，居民医保报85%；乙类药品职工自付5%，居民自付10%。大病治疗职工医保年度限额可达54万元，居民医保为43万元。 -
长期权益
职工医保缴满25-30年可终身享受待遇，退休后无需再缴；居民医保断缴即停待遇，老年阶段仍需持续缴费。若计划长期稳定参保，职工医保更省心。 -
适用人群
在职职工优先选职工医保；灵活就业者若收入稳定且健康风险高，建议选职工医保；学生、无业者或低收入家庭更适合居民医保。特殊群体（如低保户）可叠加政府补贴。
总结：职工医保适合追求高保障和长期权益的人群，居民医保则是基础普惠选择。建议根据当前经济能力和未来医疗需求权衡，年轻健康者可先选居民医保，后期转为职工医保。
