医保和商业保险的报销比例及范围因政策、险种和就医情况而异，核心差异在于医保提供基础保障（报销比例通常60%-90%）但存在起付线、封顶线和目录限制，而商业保险可覆盖自费部分、高额费用及特殊治疗，两者互补能显著降低医疗费用负担。
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医保报销规则与限制
- 起付线与封顶线：门诊起付线一般为300-1800元，住院封顶线约30万元，超出部分需自付。
- 报销比例：职工医保门诊报销60%-90%（社区医院更高），住院报销80%-96%（医院等级越低比例越高）；居民医保比例略低。
- 目录限制：甲类药100%报销，乙类药70%-90%，丙类药（如进口药）需自费。
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商业保险的补充作用
- 覆盖医保缺口：无起付线的小额医疗险可报销门诊费用，百万医疗险覆盖高额住院费及自费项目（如靶向药）。
- 直接赔付：重疾险确诊即赔，缓解治疗资金压力，与医保“先治疗后报销”形成互补。
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两者结合的实际效果
- 医保报销后，商业保险可进一步报销剩余费用（如自付比例10%的部分），甚至提供住院津贴。
- 针对重大疾病，组合报销可接近总费用的90%-100%，大幅降低个人负担。
合理配置医保与商业保险，能最大化医疗费用报销，尤其对慢性病或重大疾病患者至关重要。
