医保账户余额的构成需要结合个人缴纳和单位缴纳两部分来理解，具体如下：

一、医保账户的组成

1. 个人账户

   由参保人员个人缴纳的基本医疗保险费（如工资中扣除部分）和单位缴纳费用的一部分（按比例划入）共同组成。

   • 例如：个人月缴200元 + 单位月缴400元 → 其中200元进入个人账户，400元进入统筹账户。

2. 统筹账户

   由单位缴纳的医保费（约70%-80%）和政府补贴组成，用于支付住院、大病等大额医疗费用。

二、医保账户余额的性质

• 个人缴费部分 ：属于参保人员个人所有，可累积、结转使用，甚至继承。

• 单位缴费及补贴部分 ：属于医保基金，不可直接归个人支配，仅用于统筹账户的医疗费用报销。

三、使用规则

1. 门诊、药店消费

   个人账户资金可直接用于支付门诊费用、药店购药等小额支出。

2. 住院等大额费用

   通过统筹账户报销，个人只需支付自费部分。

3. 余额限制与继承性

   个人账户有年度封顶额度（如2000元），超出部分需自费；余额可继承。

四、常见误区

• 误区 ：医保卡余额全是个人缴费

  实际上，个人账户仅包含个人缴费部分和单位缴费的划入比例，不包含单位全额缴费或政府补贴。

• 误区 ：个人账户资金可随意支取

  个人账户资金仅限医保定点医疗机构和药店使用，不可提现。

总结

医保账户余额并非完全由个人缴纳形成，而是个人缴费与单位缴费按比例划入的结果。使用时应区分个人账户和统筹账户的用途，避免混淆。