医保报销免赔额的计算方式需根据具体险种和合同条款来区分，主要分为以下几种情况：

一、年累计免赔额

1. 定义

   年累计免赔额指在保障期内，医保报销前被保险人需自行承担的医疗费用累计额度。当年度内累计医疗费用超过该额度后，超出部分方可获得医保报销。

2. 特点

   • 长期有效 ：多个保单年度共享同一免赔额度，例如百万医疗险可能设置30000元年累计免赔额，连续两年内未触发赔付后，下一年度免赔额仍为30000元。

   • 灵活配置 ：适合长期保障需求，避免每年重新计算免赔额带来的不确定性。

二、次免赔额

1. 定义

   次免赔额指每次医疗费用中，保险公司不予赔付的固定金额。只有当单次医疗费用超过次免赔额后，超出部分才会进入医保报销范围。

2. 特点

   • 按次计算 ：每次医疗费用需单独计算是否触发次免赔额，与年度累计无关。

   • 常见于短期或特定险种 ：如小额医疗险可能设置50元次免赔额，适用于日常小额医疗费用报销。

三、其他特殊情况

1. 职工医保

   职工医保的免赔额通常为1800元，且每次住院费用需单独计算。

2. 特定产品

   部分高端医疗险（如“金医保3号”）可能实行0免赔政策，覆盖外购药、器械等费用，但需注意保障范围是否包含特定疾病。

四、建议

• 购买前仔细阅读条款 ：不同保险公司、不同险种对免赔额的设置可能差异较大，需明确年累计、次免赔等具体规则。

• 组合配置 ：若希望降低自费风险，可考虑“百万医疗险+小额医疗险”或“家庭共享免赔额”产品。

医保报销免赔额并非每年单独计算，而是根据具体险种（年累计或次免赔）和保障范围综合确定。建议根据自身需求选择合适产品，并关注保单细节。