即使已经参加了居民医保，购买商业保险仍然具有重要的补充作用。以下是具体分析：

一、医保的局限性

1. 报销范围有限

   医保仅覆盖社保目录内的药品、诊疗项目及住院费用，约20多万种药品、30%左右的医疗支出需自费。

2. 报销比例与额度不足

   • 职工医保平均报销比例约85%，居民医保约60%，且存在起付线（如800元）和年度封顶线（约40万元）。

   • 重大疾病或长期治疗费用可能超过医保报销上限，导致高额自费。

3. 药品目录限制

   全国医保药品目录仅覆盖约2%的药品，进口药、靶向药等常用药需额外购买商业医疗保险。

二、商业保险的补充作用

1. 覆盖医保不足部分

   商业医疗险可报销医保未覆盖的药品、诊疗项目及高端医疗技术（如质子重离子治疗）。

2. 提高报销比例与额度

   商业保险通常提供更高比例的报销（可达90%以上），且无起付线限制，显著降低自费金额。

3. 补充收入损失与康复费用

   医保仅报销医疗费用，无法弥补因疾病导致的收入损失、康复费用或身故后的家庭经济责任。

三、其他考虑因素

• 经济基础与风险承受能力 ：经济宽裕人群可优先配置百万医疗险+重疾险，而普通家庭建议根据预算选择合适产品。

• 医保政策变化 ：随着医改推进，部分费用可能逐步纳入医保，但商业保险的灵活性和保障范围更具优势。

四、总结

医保是基础保障，商业保险是风险补充。两者结合能形成多层次医疗保障体系，建议根据自身需求和经济状况合理配置。