当医保卡余额为零时，住院费用的处理方式如下：

一、医保报销流程

1. 住院费用分类

   医疗费用分为医保报销部分（符合医保目录）和个人自费部分（起付线以下及超出统筹基金支付限额部分）。

2. 报销比例与支付规则

   • 职工医保 ：起付线后，统筹基金支付85%；

     超出部分中，个人账户历年结余支付80%，剩余20%由职工自负。

   • 居民医保 ：同样适用分段按比例结付机制，但起付线、封顶线等标准可能不同。

3. 结算时间与账户使用

   • 住院期间费用由医院直接与医保基金结算，个人无需垫付；

   • 出院时统一结算，医保卡余额不足时不会影响已发生的报销部分。

二、个人账户余额的作用

• 门诊自费 ：用于支付门诊医疗费用中个人承担的部分；

• 起付线以下费用 ：部分由个人账户历年结余支付；

• 封顶线以上自费 ：超出统筹基金最高支付限额（如46万元）的部分，可能通过附加基金支付。

三、余额不足的支付方式

1. 个人垫付

   若个人账户余额不足，需自费支付起付线以下及自费部分的费用。

2. 家庭共济账户

   可使用家庭共济账户资金支付个人应承担的费用，系统按绑定顺序自动扣款。

3. 现金垫付

   作为最后手段，可用现金垫付超出医保支付范围的费用。

四、注意事项

• 医保目录限制 ：药品、诊疗项目需在医保目录内，且符合当地政策；

• 年度结算 ：门诊费用按年度结算，次年清零。

医保卡零余额不影响住院报销，但需注意个人账户余额仅用于门诊自费及起付线以下费用，超出部分需自付或通过其他方式解决。