职工医保和百万医疗保险各有特点，选择需结合个人经济状况、医疗保障需求和健康风险综合判断。以下是两者的对比分析：

一、核心差异对比

1. 保障范围

   • 职工医保 ：覆盖社保目录内的医疗费用（如住院、门诊、特定药品等），但报销比例通常为60%-90%，且有年度报销限额（如20万-30万元）。

   • 百万医疗 ：覆盖医保目录外及部分自费项目（如进口药、特殊治疗等），保额通常为100万起，但需注意产品是否包含免赔额（如1万）。

2. 保费与缴费方式

   • 职工医保 ：由政府或单位强制缴费，个人负担部分较低，适合稳定收入群体。

   • 百万医疗 ：需个人自愿购买，年保费较高（约3.9万元），缴费灵活但无政府补贴。

3. 保障稳定性

   • 职工医保 ：退休后无需缴费即可终身享受，具有强制性和稳定性。

   • 百万医疗 ：需每年续保，存在停售风险（如政策调整或公司政策变化）。

二、选择建议

1. 职工医保是基础保障

   对于大多数人群，职工医保是不可或缺的，能覆盖基本医疗需求并减轻经济负担。建议优先参保。

2. 百万医疗作补充

   若经济条件允许，可考虑搭配百万医疗险：

   • 补充医保报销限额外的费用（如癌症、器官移植等）；

   • 减少自费药和进口药的支出；

   • 提供门诊、手术等更全面的保障。

3. 特殊人群注意事项

   • 自由职业者/个体经营者 ：可考虑“农合+百万医疗”的组合，但需注意百万医疗的续保风险；

   • 健康状况较差者 ：百万医疗的投保可能受健康告知限制，需谨慎选择。

三、总结

两者并非替代关系，而是补充关系。职工医保提供基础保障，百万医疗弥补其不足。建议根据自身经济实力、健康风险和医疗保障需求，制定“社保+商业保险”的综合方案。