已购职工医保是否需要购买百万医疗险，需结合个人实际情况综合判断，以下是关键分析：

一、职工医保的局限性

1. 报销范围有限

   职工医保仅覆盖社保目录内的医疗费用，对自费药、进口药、部分特殊治疗等费用无法报销。

2. 报销比例和封顶线

   报销比例通常低于商业险，且存在每年30-50万元的封顶线，超过部分需自费。

3. 不保证续保和既往症限制

   百万医疗险通常不保证续保，且部分产品存在20万元/年封顶线，同时存在既往症拒保条款。

二、百万医疗险的补充作用

1. 覆盖医保不足部分

   百万医疗险可报销医保封顶线以上的费用，包括自费药、进口药及特殊手术等。

2. 高保额设计

   一般百万医疗险保额较高（如300万-500万），可有效应对重大疾病或高额医疗费用。

3. 灵活性与长期性

   部分产品支持终身续保（需缴费），且无健康告知限制，适合长期保障需求。

三、购买建议

1. 推荐购买的情况

   • 职工医保报销比例较低（如30%-50%）；

   • 家庭收入有限或存在重大疾病风险；

   • 需要覆盖医保目录外的特殊药品或治疗。

2. 可暂缓或放弃的情况

   • 职工医保报销比例较高（如60%以上）且家庭经济宽裕；

   • 无法承担百万医疗险保费。

四、注意事项

• 避免重复保障 ：若已购买重疾险，百万医疗险主要用于弥补医保不足部分，避免叠加保障；

• 条款细节 ：需关注免赔额、续保条件、保障范围等条款，选择适合产品。

职工医保与百万医疗险各有侧重，建议根据自身医疗需求和经济状况，将两者作为补充而非替代方案。