医保和意外险是两种不同类型的保险，其保障范围和报销规则存在明显差异，具体分析如下：

一、医保的报销范围

1. 主要覆盖医疗费用

   医保主要用于报销因疾病或意外事故导致的门诊、住院等医疗费用，包括药品费、诊疗费、住院费等。

2. 不覆盖意外身故/伤残

   医保不直接赔付因意外导致的身故或伤残，这类情况需通过意外险或寿险获得赔偿。

二、意外险的报销范围

1. 覆盖意外事故导致的伤害/伤残

   意外险针对交通事故、意外跌倒、工伤等意外事故，根据伤残等级或身故情况赔付。

2. 免赔额和限额限制

   部分产品设有免赔额（如100元/次）或保额上限（如5万元），超出部分需自费。

三、两者的关系与报销顺序

1. 可同时购买

   医保和意外险无冲突，可同时投保。

2. 报销顺序与比例

   • 有第三方责任 ：先由第三方赔偿，医保报销剩余部分，意外险再赔付。

   • 无第三方责任 ：可先报意外险（如医疗费用），再通过医保报销（如自费部分）。

   • 限额规则 ：医保按比例报销（如70%-90%），意外险按合同限额赔付。

四、特殊情形说明

• 免责情形 ：医保不报销打架斗殴、交通肇事、自杀自残等责任方导致的伤害。

• 新农合限制 ：仅限无责任人或经法定程序认定责任的情况报销。

总结

医保和意外险各有侧重：医保重在基本医疗保障，意外险补充意外风险。建议根据自身需求选择合适的保险组合，并注意阅读合同条款，避免重复保障或遗漏。