百万医疗险通常不保障基因突变引起的先天性疾病，但可能覆盖后天因基因突变导致的重大疾病（如癌症）。关键点在于：是否属于投保前已存在的遗传性疾病，以及产品条款的具体免责范围。
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先天遗传性疾病普遍免责
绝大多数百万医疗险明确将“遗传性疾病、先天性畸形”列入免责条款。例如血友病、白化病等与生俱来的基因缺陷问题，保险公司通常不予赔付。 -
后天获得性基因突变可能获赔
若投保后因环境等因素（如辐射诱发癌细胞基因突变）确诊重大疾病，且该病不属于免责条款中的遗传病范围，符合健康告知的情况下可申请理赔。例如肺癌的EGFR基因突变检测费用，部分产品可报销。 -
特需保障需关注附加条款
少数高端医疗险通过附加责任覆盖特定基因治疗（如CAR-T疗法），但需单独购买且保费较高。投保时应重点查看条款中“基因疗法”“靶向治疗”等关键词。 -
健康告知环节至关重要
若家族有遗传病史（如BRCA乳腺癌基因），投保时未如实告知，后期可能因“既往症”被拒赔。建议优先选择健康告知宽松的产品。
提示：基因检测费用通常需满足“医疗必需性”，普通体检性质的基因筛查一般不在保障范围内。具体保障范围以保险合同条款为准，投保前建议逐条核对免责内容。
