住院费超过5万元时，报销比例最高可达95%，具体金额因医保类型、医院级别及地区政策差异显著。职工医保报销优势明显（最高47500元），而新农合在乡镇医院报销比例达85%（42500元），但跨省就医可能降至40%（20000元）。关键点：起付线、分段报销、封顶线及参保连续性直接影响实际报销金额。
- 医保类型决定基础比例：职工医保对5万元费用报销95%（47500元），居民医保按医院级别分段，一级医院65%（32500元），二级/三级医院可达80%（40000元）。工伤报销另设分级比例，退休人员额外提高5%。
- 医院级别与地域差异：乡镇医院起付线低（200元）、报销比例高（85%），省级医院起付线升至1000元且比例降至50%。跨省就医需提前备案，否则报销比例再降10%。
- 起付线与封顶线规则：职工医保起付线通常1300元，居民医保分段计算（如1万以下80%，4万以上95%）。部分地区年度封顶线5万元，超限部分按70%二次报销。
- 参保与报销资格：断缴医保将失去报销权益，补缴后需等待期。新农合需每年缴费，否则无法享受当年报销。
提示：及时核对医保缴费记录，优先选择分级诊疗推荐医院，跨省就医务必提前备案。复杂病例可咨询医保局叠加大病保险，进一步降低自付压力。
