根据我国现行社保政策，退休时医保缴费年限未满20年的处理方式如下：
一、补缴的必要性与法律依据
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补缴的必要性
若退休时医保缴费年限未满20年，需补缴才能享受退休医疗保险待遇。未达年限的医疗费用将无法报销。
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法律依据
《社会保险法》第二十七条规定，达到法定退休年龄但累计缴费不足15年（部分地区20年）的，需缴费至满15年（部分地区20年）后退休，且缴费年限越长待遇越高。
二、补缴方式与费用
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一次性补缴
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适用条件 ：退休时缴费年限不足20年，且个人账户累计储存额低于统筹地区职工平均工资60%的。
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缴费标准 ：按退休时当地上年度职工平均工资的60%-100%为基数，以7%的缴费比例补缴。例如某地需补缴5万元。
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优势 ：补缴后即可享受退休医保待遇（报销比例可达90%以上），无需再继续缴费。
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逐年补缴
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适用条件 ：经济条件允许且希望降低月缴费用的人群。
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操作方式 ：每年按最低缴费基数缴纳医保费用，直至累计满20年。
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劣势 ：需持续缴费期间无法享受退休医保待遇，且可能面临缴费基数上涨带来的经济压力。
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三、不补缴的后果
若选择不补缴：
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无法享受退休医保待遇，退休后医疗费用需自费或依赖居民医保（报销比例仅为30%-50%）。
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无法获得职工医保的门诊返还等附加福利。
四、决策建议
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经济能力评估 ：一次性补缴费用较高（如5万元），建议评估家庭经济承受能力。
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政策咨询 ：各地补缴标准差异较大，需咨询当地社保部门具体政策。
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长期规划 ：若预计未来医疗费用较高，补缴是更稳妥的选择；若经济紧张，可优先选择继续缴纳居民医保。
总结
退休时医保未满20年需补缴才能享受待遇，建议根据经济状况选择一次性补缴或逐年补缴。补缴后不仅可获更高报销比例，还能避免未来医疗费用的不确定性。
