医保的钱不累计到账的原因主要有以下几点：资金使用性质、报销机制、年度结算制度以及政策设计初衷。这些因素共同作用，导致医保个人账户的资金在多数情况下不会像银行存款那样逐年累积。

医保资金的使用性质决定了其主要用于当前的医疗费用报销，而非储蓄。医保个人账户的资金主要是为了帮助参保人支付日常的医疗费用、药品费用等，而不是作为一种长期储蓄工具。医保资金的使用具有即时性和针对性，旨在减轻参保人当前的医疗负担，而不是为未来积累资金。

医保的报销机制是“即用即付”，而非“先存后用”。参保人每次使用医保报销时，都是根据实际发生的医疗费用进行报销，而不是从个人账户中提取预先积累的资金。这种机制确保了医保资金能够及时用于需要医疗服务的参保人，而不是被闲置或用于其他非医疗用途。

第三，医保实行年度结算制度，每年结算一次。在每个医保年度结束时，个人账户的余额可能会被清零或部分清零，以便为下一个年度的医保报销做好准备。这种年度结算制度有助于医保基金的合理分配和使用，避免资金过度集中在少数人手中，确保医保基金的公平性和可持续性。

医保政策的初衷是保障基本医疗需求，而非积累财富。医保制度的设计是为了在参保人面临医疗风险时提供必要的经济支持，而不是作为一种投资或储蓄手段。医保资金的使用和管理都围绕着这一核心目标展开，确保资金能够最大限度地发挥其保障作用。

医保资金的管理和监督也限制了资金的累积。为了防止资金滥用和确保医保基金的合理使用，相关部门会对医保资金进行严格的监管和管理。这种监管机制在一定程度上也影响了资金的累积方式，使其更倾向于当前的医疗费用报销，而非长期的积累。

医保的钱不累计到账是由其资金使用性质、报销机制、年度结算制度以及政策设计初衷共同决定的。这样的设计旨在确保医保资金能够及时、有效地用于参保人的医疗需求，而不是作为一种储蓄或投资工具。