职工医保和商业保险在医疗保障体系中各有侧重，是否需要购买商业保险需结合个人实际情况综合判断，以下是具体分析：

一、职工医保的局限性

1. 报销范围有限

   职工医保仅覆盖门诊、住院等基础医疗费用，对药品、先进治疗手段及高额自费项目（如部分特效药、美容整形等）报销比例有限。

2. 重大疾病保障不足

   重大疾病治疗费用高昂，职工医保通常仅覆盖部分费用，且存在起付线、封顶线及报销比例限制，可能导致自费金额仍较高。

3. 其他风险未覆盖

   医保不保障身故、残疾等长期风险，且存在异地就医报销限制，部分商业保险（如理财型）与医保无直接关联。

二、商业保险的补充作用

1. 扩大报销范围

   商业医疗保险可覆盖医保目录外的药品、诊疗项目及高端医疗服务，部分产品提供更高比例报销。

2. 应对大额支出

   通过重疾险、医疗险等产品，可有效弥补重大疾病导致的收入损失、康复费用及住院津贴等额外支出。

3. 规避医保不足风险

   商业保险的免赔额、赔付限额等条款可进一步降低自费比例，避免因病返贫。

三、购买建议

1. 经济条件允许者

   若自费部分负担较重，建议选择商业医疗保险作为补充。

2. 高风险人群

   患有慢性病、家族遗传疾病或长期服用高价药品者，应优先考虑重大疾病保险和医疗险。

3. 合规性考虑

   职工医保是法定义务，商业保险需根据个人需求自愿选择，避免重复保障或违规操作。

职工医保与商业保险各有定位，建议根据自身健康状况、经济能力及医疗保障需求，制定多层次的保障方案。