‌未出生的宝宝可以通过母亲医保或商业保险获得医疗保障‌。我国现行医保政策允许孕妇用本人医保报销产检及分娩费用，部分地区还提供新生儿落地险。但胎儿专属保障需通过商业保险实现，目前有3种主流方案可供选择。

1. ‌母亲医保覆盖产前检查‌
   职工医保和居民医保均可报销常规产检费用，包括B超、唐筛等基础项目。北京、上海等地报销比例达70%-90%，需保留所有检查单据和医保卡实时结算。部分城市开通"生育保险一站式服务"，产检建档时自动关联医保账户。

2. ‌新生儿落地险政策‌
   江苏、浙江等省份推行"新生儿医保预参保"制度，胎儿满28周后即可凭母亲身份证办理。如杭州2025年新政显示，预参保后宝宝出生即享医保待遇，住院费用可追溯报销。需在出生后90天内完成正式参保登记。

3. ‌商业保险补充方案‌

• 母婴险：覆盖妊娠并发症+新生儿先天疾病，如某产品保额50万，保障期从怀孕12周至宝宝2周岁
• 高端医疗险：包含产前基因检测、海外分娩等服务，年缴2-10万元不等
• 教育金保险：部分产品附加胎儿医疗保障，如某款产品支持怀孕20周起投保

建议孕早期就规划保障方案，职工医保优先用足生育津贴额度，商业保险投保窗口期多在孕12-32周。注意查看保险条款中对"等待期"和"先天疾病定义"的特别约定，避免理赔纠纷。提前准备结婚证、产检报告等投保材料可加快核保流程。