居民医保住院是否必须住满三天，需根据具体情况判断，具体说明如下：

一、住院结算与天数限制

1. 结算指标与急诊留观

   住院费用结算以连续住院天数作为统计指标，通常以3天为分界线。若住院时间不足3天，则按急诊留观处理，费用按实际发生额结算，与住院天数无关。

2. 特殊报销产品的限制

   部分医疗保险产品可能对医疗津贴的给付设置免赔天数（如3天），即需住院满3天后开始按日给付津贴，且通常有最高天数限制。

二、医保报销的核心原则

• 按病种和地区政策报销

  报销主要依据当地医保目录、起付标准及医疗机构等级，而非单纯以住院天数限制。例如，烟台市居民医保起付标准为：一级医院300元、二级医院500元、三级医院800元，后续住院按比例递减。

• 遵循诊疗规范

  医疗机构需根据病情制定合理治疗方案，不得因费用问题强制要求患者提前出院。若患者病情未达出院标准，医保仍应按规定报销相关费用。

三、常见误区说明

• “平均住院不超过15天”说法错误

  国家医保局从未出台过此类限制性规定，部分地方医保部门可能通过“平均住院天数”进行管理，但仅针对整体医疗费用控制，不限制单次住院天数。

• 住院天数与报销金额无关

  报销金额主要取决于医疗费用是否符合医保目录及当地报销比例，而非住院时长。例如，同样住院10天和30天的报销金额差异，主要取决于费用总额而非天数。

四、建议与注意事项

1. 优先选择定点医疗机构就医，确保费用可报销；

2. 保留好病历、费用清单等材料，便于后续审核；

3. 若对报销流程有疑问，可咨询当地医保部门或医院医保办。

居民医保住院无需强制住满3天，但需符合医保报销条件，且部分产品存在免赔天数限制。