医保报销本质是“用个人账户+统筹基金共同支付”，并非全部扣个人卡里的钱。参保人就医时，个人账户资金可直接抵扣（如门诊起付线内费用），超部分由统筹基金按比例报销；住院则先扣起付线，剩余费用由统筹基金分担大头，个人仅承担小比例自付部分。
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个人账户与统筹基金的区别
医保分为个人账户和统筹基金两部分。个人账户资金来源于每月医保缴费的个人部分，可用于支付小额医疗费用；统筹基金由单位缴费和政府补贴组成，用于报销大额医疗支出。例如，北京门诊起付线1800元以下由个人账户支付，超部分统筹基金报70%-90%。 -
报销规则决定自付比例
不同医疗场景自付比例不同：门诊通常需先自费达到起付线，之后按比例报销；住院起付线更高，但报销比例可达80%以上。例如，上海三级医院住院起付线1500元，超部分统筹基金报85%，个人仅需承担15%。 -
医保目录影响实际花费
只有纳入医保目录的药品、诊疗项目才能报销。甲类药100%报销，乙类药需自付10%-30%，目录外药品需完全自费。例如，使用医保目录外抗癌药时，患者需全额承担费用。 -
异地就医与报销流程优化
异地就医需提前备案，否则报销比例可能降低。通过国家医保服务平台APP可直接线上备案，出院时刷卡即时结算，无需垫付全款再报销，减少个人资金占用。
理解医保报销规则能最大化利用统筹基金，建议优先选择医保定点机构、目录内项目，并关注起付线累计情况。小额费用从个人账户支出，大额医疗支出时统筹基金才是减轻负担的关键。
