保险免赔额一万元通常指在医保报销后，被保险人需自行承担的费用累计达到1万元，超出部分才由商业保险赔付。 关键点在于免赔额的计算是否扣除医保报销，需根据具体条款判断，多数商业医疗险会明确“医保报销后剩余费用计入免赔额”，但部分产品可能规定“总医疗费用（含医保报销）达1万才触发赔付”，需仔细阅读合同。
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免赔额定义：免赔额是保险理赔的门槛金额，只有超过这部分费用，保险公司才会按比例赔付。例如，医疗费3万元，医保报销1.5万元，若免赔额1万元（扣除医保），则剩余自付5千元未达免赔额，保险不赔；若免赔额不扣医保，则总费用3万已超门槛，可申请赔付。
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医保与商业险的关系：医保属于基础保障，商业保险通常作为补充。多数产品设计会优先用医保报销，剩余自费部分再计入免赔额，避免重复报销。但部分高端医疗险可能不依赖医保结算，直接按总费用计算免赔额。
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条款差异需注意：
- 医保抵扣型：条款中注明“医保报销后剩余费用计入免赔额”，更利于降低理赔门槛。
- 总额累计型：要求总医疗费用（含医保报销）达到免赔额，常见于重疾险附加医疗责任。
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实际案例对比：若住院花费8万元，医保报销5万元：
- 扣除医保后，免赔额1万元需从自付3万元中扣除，最终赔付（3万-1万）×比例。
- 不扣医保则需总费用达8万才触发赔付，可能延迟理赔。
购买保险时务必确认免赔额计算规则，优先选择“医保报销后计入免赔额”的产品，能更早达到理赔条件。注意免责条款中是否排除医保已报销项目，避免保障重叠或缺口。
