根据我国现行医保政策，女性退休时医保缴费年限未达到20年的处理方式如下：

一、补缴要求

1. 最低年限标准

   女性退休时医保累计缴费年限需满20年，且实际缴费年限不少于15年，方可享受退休人员医疗保险待遇。

2. 补缴截止年龄

   若女性50岁退休时未缴满20年，需在退休年龄前完成补缴。例如，55岁退休时还需补缴5年。

二、补缴方式

1. 一次性补缴

   • 操作流程 ：携带身份证、退休证等材料至当地社保局或医保部门，按退休当年缴费基数和费率计算总费用后一次性缴纳。

   • 费用计算 ：补缴金额=退休当年全省城镇单位就业人员月平均工资×单位费率×补缴年限。

   • 注意事项 ：一次性补缴费用较高，需提前规划经济能力。

2. 逐年补缴

   • 操作方式 ：每年按当地缴费标准持续缴纳医保费用，直至达到20年年限。

   • 灵活性 ：适合经济条件一般但希望避免一次性大额支出的群体。

三、其他选择

1. 延迟退休

   若距离补缴年限差距较大，可申请延迟退休，继续缴费至满足年限要求（最多5年）。

2. 转为居民医保

   • 影响 ：原职工医保将终止，转为居民医保后无法享受职工医保待遇，但可每年缴纳费用享受基础医疗保障。

   • 适用场景 ：补缴压力较大且无其他医疗保障来源的情况。

四、特殊情况说明

• 补缴基数 ：通常以退休当年全省城镇单位就业人员月平均工资为基准，但具体计算可能因地区政策而异。

• 补缴后待遇 ：补缴完成后，按退休年龄享受医保待遇，无需再缴纳医保费用。

五、建议

建议优先选择一次性补缴，以减少长期缴费压力。若经济困难，可咨询当地社保部门了解补贴政策或过渡方案。办理前需确认当地具体缴费基数和费率，避免因政策差异影响补缴金额。