关于没有医保时购买商业医疗保险的报销问题，需结合保险类型和条款综合判断，具体分析如下：

一、报销比例差异

1. 社保报销后商业险的报销比例

   若商业医疗保险的报销规则与医保衔接（如“社保先行”条款），在医保报销后商业险可按约定比例（如100%）报销剩余费用。

2. 未通过医保的报销比例

   若医疗费用未纳入医保，商业险通常按合同约定的比例报销（如60%），但需注意：

   • 传统型商业险一般仅报销医保目录内的药品；

   • 部分高端医疗险可能对未纳入医保的药品设限。

二、药品报销限制

1. 医保目录内药品

   商业险对医保目录内的药品可正常报销，但需符合用药指征和剂量要求。

2. 医保目录外药品

   • 含特殊条款的保险产品 ：如百万医疗险可能包含进口药或自费药的报销条款，但需主动选择或提供额外证明；

   • 传统型商业险 ：通常仅报销医保目录内药品，自费药需自行承担。

三、其他注意事项

1. 免赔额与赔付限额

   商业险通常设有免赔额（如1万元）和年赔付限额，超出部分需自费。

2. 就医结算建议

   • 尽量通过医院窗口使用医保结算，避免直接手机支付导致漏报；

   • 若需购买医疗险，建议尽早投保，避免未来医疗费用超出保障范围。

四、补充说明

• 百万医疗险 ：部分产品（如平安e生保、众惠惠享一生百万医疗险）覆盖医保外药品，但需注意条款细则；

• 重大疾病险 ：属于独立保障，与医保和商业医疗险无直接关联。

建议投保前仔细阅读保险合同，明确药品报销范围及除外条款，结合自身需求选择合适产品。