刷医保卡仍需自费的核心原因在于医保制度设计中的风险共担机制和费用分级管理。医保并非全额报销，而是通过起付线、封顶线、目录限制和报销比例等规则，实现个人与社会的共同分担。关键点包括：医保基金需可持续运作、个人缴费强化责任意识、非目录项目需全额自费。
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医保基金的可持续性要求
个人缴费是国际通行的医保筹资方式，确保基金池有足够资金覆盖全体参保人。若完全依赖财政或单位负担，易导致基金枯竭或待遇下降。例如职工医保需连续缴费满25年才能终身享受待遇，体现权利与义务对等原则。 -
费用控制的“三道门槛”
- 起付线：如北京三级医院住院需先自付1300元，超出门槛部分才按比例报销；
- 封顶线：年度报销限额（如门诊2万元）外的费用需自担；
- 目录限制：仅报销医保目录内药品和项目，丙类药、高端耗材等需全额自费。
- 分类自付的精细化设计
- 自付一：起付线以下或乙类药10%-30%的自付部分；
- 自付二：超封顶线的高额费用；
- 自费项目：整形美容、特需病房等非治疗性支出。例如使用20万元抗癌药若未入目录，可能需完全自费。
- 账户类型与地区差异
居民医保不设个人账户，门诊费用需现金支付；职工医保个人账户余额不足时也需垫付。不同城市报销比例相差可达20%，跨省就医未备案则报销比例再降10%。
提示：就医前确认医院定点资质、了解医保目录覆盖范围，必要时补充商业保险。医保本质是“保基本”而非“包全部”，理性看待自费部分对制度健康运行的必要性。
